人生設計で大切な資産運用と保障のバランス

日本でも資産運用の考え方が定着しつつあり、手持ちのお金をどう増やしていくかは大きな関心事です。一方で資産を守るための保障も無視できず、運用とのバランスに一考を要します。今回は資産運用に関わる代表的な制度であるＮＩＳＡ、ｉＤｅＣｏと、保険の関係についておさらいします。

節税効果や自由度のメリットに違い

ＮＩＳＡ（少額投資非課税制度）は家計の安定的な資産形成を支援する制度で、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益が非課税となります。一般的な投資では譲渡益などに対して20.315％の税金がかかるため、この部分が非課税になるのは家計にとってメリットです。

ｉＤｅＣｏ（個人型確定拠出年金）は任意に加入する私的年金制度の一つで、公的年金とは別に給付を受けられます。税制面では拠出時および運用時の非課税、給付時の控除と優遇されており、長く掛金を積み立てることで大きな節税効果が得られます。

2つの制度を比較すると、税制面ではｉＤｅＣｏが有利と言えるでしょう。しかしｉＤｅＣｏは私的年金という性質上、原則として60歳まで受給することができず、資金活用の柔軟性に制約があります。一方でＮＩＳＡは保有資産の売却や新規投資の自由度が高く、資金を比較的容易に引き出せることが魅力です。

一長一短を補い合うための併用が有効

それでは保険に入るメリットは何でしょうか？変額保険など投資型の商品もありますが、保険本来の機能はいざという時の保障にあります。特に高度障害など家計が深刻なダメージを受ける局面で効果を発揮し、基本的に加入した時点から大きな保障を得られるのも保険の特長です。

以上を整理するとＮＩＳＡ、ｉＤｅＣｏ、保険にはそれぞれ一長一短あるため、お互いを補い合う考え方のもと併用するのが有効と言えます。例えば近い将来必要になるかもしれない資金はＮＩＳＡ、老後資金の準備はｉＤｅＣｏ、想定外の場面から家計を守るのは保険と、目的にしたがって手持ち資金を振り分けると良いでしょう。

「お金を資産運用に回せなくなるから保険は不要」という考え方も存在しますが、資産運用と保障は対立関係ではありません。各ライフステージで起こりうる出来事から資産を守り、安心して運用を続けるためにも、人生設計のうえで保険は重要な役割を担っています。

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